Typer af boliglån

Når du skal optage et boliglån, kan du vælge mellem flere lånetyper, fx et fastforrentet lån, et lån med variabel rente eller et prioritetslån hos banken.

Realkreditlån

Et realkreditlån kan finansiere op til 80 procent af din boligs værdi. 15 procent af købesummen på boligen kan du låne i banken. De sidste fem procent skal du som udgangspunkt stille med selv.

Når du optager et realkreditlån, er det finansieret på såkaldt kapitalmarkedsvilkår. Det betyder, at lånet, som du optager, svarer til obligationerne, som realkreditinstituttet sælger til investorer, plus nogle gebyrer. Investoren kan være en privatperson, en investeringsforening m.fl. Pengene fra salget bruger du på at købe din nye bolig.

Når du betaler renter og afdrag på lånet, sendes de videre til investoren, som ejer obligationerne. Realkreditinstituttet er kun formidler af selve lånet. Jo mere efterspørgsmål, der er på obligationerne, jo højere er kursen, og jo lavere er renterne.

Realkreditinstituttet opkræver et administrationsbidrag, en såkaldt bidragssats, for at formidle og administrere lånet. Bidragssatsen fastsættes ud fra lånetype og fra, hvor stor del af din bolig der er belånt på lånetidspunktet. Realkreditinstituttet kan dog ændre på bidragssatsen i låneperioden, hvis der er ændringer i markedsforholdene.

Der er fire realkreditinstitutter på det danske realkreditmarked, hvoraf tre er ejet af en bank. De fire aktører på realkreditmarkedet er:

  • Nykredit/Totalkredit
  • Nordea Kredit, der er ejet af Nordea Bank
  • Realkredit Danmark, der er ejet af Danske Bank
  • BRFkredit, der er ejet af Jyske Bank

Stort set alle danske banker har en fast aftale med et af de fire realkreditinstitutter, så bankerne har kun ét realkreditprodukt på hylden. Vil du have tilbud fra flere realkreditinstitutter, skal du selv være opsøgende. Omkring 85 procent af de danske realkreditkunder har bank og boliglån i samme koncern/banksamarbejde.

På Rådtilpenge.dk, som Penge- og Pensionspanelet står bag, finder du en prisportal, som kan hjælpe dig med at sammenligne priser på de forskellige boliglån. Penge- og Pensionspanelet er en offentlig oplysningstjeneste til forbrugerne om deres privatøkonomi. Panelet er nedsat af Folketinget.

Du kan både bruge prisportalen, hvis du skal optage et nyt realkreditlån eller bankboliglån, eller hvis du overvejer at omlægge (konvertere) et eksisterende boliglån.

Du finder prisportalen her.

Realkreditlån: Fast eller variabel rente?

Et fastforrentet lån er et lån, hvor renten er fast i hele låneperioden, fx 10, 20 eller 30 år. Du ved derfor, hvad du kommer til at betale i rente på lånet i den tid, det løber. Bidragssatsen, som du betaler til realkreditinstituttet for at administrere dit lån, kan dog godt stige i låneperioden.

Renten på fastforrentede lån er typisk højere end på lån med variable renter, hvor du kun kender renten i fx tre eller fem år frem. (fx F3 lån/F5 lån).

Lån kan være afdragsfri, så du i en periode ikke afdrager på dem. Det betyder så, at din ydelse bliver stor, når den afdragsfrie periode er overstået, fordi du har kortere tid til at tilbagebetale lånet. For nogle lånetyper er afdragsfrihed dog ikke muligt.

Boliglån i banken

Du kan også vælge at optage et prioritetslån i banken. Lånet dækker op til 80 procent af boligens værdi. Renten på et prioritetslån kan være højere end på realkreditlånet, men prioritetslånet vil typisk være mere fleksibelt. Du betaler ikke bidrag på et prioritetslån, men betaler så et rentetillæg til banken. Renten kan enten være fast eller variabel.

På Rådtilpenge.dk, som Penge- og Pensionspanelet står bag, får du et overblik over de mest almindelige lånetyper, når du skal købe bolig. Penge- og Pensionspanelet er en offentlig oplysningstjeneste til forbrugerne om deres privatøkonomi. Panelet er nedsat af Folketinget.

Du finder guiden her.

Ud over realkreditlån og prioritetslån findes også private pantebrevslån, hvor private yder lån til private mod pant i boligen. Vær opmærksom på renter og gebyrer.

Sådan låner du til køb af bolig

Når du skal optage lån til en bolig, skal du igennem nogle skridt, før du kan få udbetalt pengene.

Du skal blandt andet indsende et låneansøgningsskema til banken eller realkreditinstituttet, og du skal til møde med en rådgiver. Herefter vil du blive kreditvurderet.

På Rådtilpenge.dk, som Penge- og Pensionspanelet står bag, kan du se processen trin for trin.

Penge- og Pensionspanelet er en offentlig oplysningstjeneste til forbrugerne om deres privatøkonomi. Panelet er nedsat af Folketinget.

Sidst opdateret 19.02.2018

Kunne du bruge siden?