Passive boligejere gik glip af gevinst på 1,5 milliard kroner

18. august 2017

For mange boligejere var det i 2015 oplagt at omlægge realkreditlån med fast rente og afdrag. Det skyldes, at renten var faldet i en periode. Men godt 100.000 boligejere forholdt sig passivt og gik glip af en samlet gevinst på cirka 1,5 milliarder kroner. Det fremgår af Konkurrencerådets analyse ”Konkurrencen på realkreditmarkedet”.

Dokumenterne med realkreditlånet har det bedst i skuffen. Sådan synes en stor gruppe boligejere at tænke, når de ikke reagerer på en renteudvikling, som gør det oplagt at omlægge deres lån og høste en betydelig gevinst.

Konkurrencerådets analyse af konkurrencen på realkreditmarkedet viser, at godt 100.000 boligejere gik glip af en samlet gevinst på omkring 1,5 milliarder kroner i 2015, fordi de ikke omlagde deres lån. I gennemsnit kunne de have sparet omkring 15.000 kroner, og fordi der ofte er flere boligejere om et lån – for eksempel ægtefæller – vil besparelsen for mange familier være det dobbelte. Eksemplet omfatter kun boligejere med fast forrentede lån med afdrag, som kunne have omlagt til præcis samme lånetype med lavere rente. Gevinsten er opgjort, efter omkostningerne til omlægningen er trukket fra.

”Det er ærgerligt, at så mange boligejere går glip af store besparelser. Vi ved, at realkreditlån er et af de sværeste og mest komplekse produkter, som en forbruger står overfor. Vi har kortlagt, hvad der gør markedet svært for boligejerne, og vi har nogle anbefalinger, der både vil styrke konkurrencen på markedet og gøre det lettere at være realkreditkunde,” siger formand for Konkurrencerådet, Christian Schultz.

Der er flere forhold, som gør det svært for boligejerne at flytte fra et realkreditinstitut til et andet. Det lægger en dæmper på konkurrencen mellem de fire realkreditinstitutter, der yder lån til privatkunder i Danmark.

Det koster normalt mindst 10.000 kroner i omkostninger til realkreditinstituttet at omlægge et lån på en million kroner plus et eventuelt kurstab på de obligationer, som finansierer boliglånet. Den udgift skal normalt dækkes, før låntagerne vil overveje at flytte institut. Årligt er det kun to procent af låntagerne, der flytter institut, selv om 15 procent omlægger deres lån.

Ud over at være dyrt at omlægge et lån så vil det ofte også være besværligt. Realkreditinstitutterne arbejder tæt sammen med bankerne, som formidler realkreditlån, og der kan nogle gange være fordele ved at samle sine bankforretninger et sted. Det betyder, at valg af et nyt realkreditinstitut også kan medføre en ny bank. Mere end fire ud af fem realkreditkunder har bank og realkreditlån i samme koncern.

”Vi kan se, at banken er vigtig for, hvilket realkreditlån boligejerne ender med at skrive under på. Men boligejerne skal være bevidste om, at banken kun tilbyder lån fra det ene institut, den samarbejder med. Et boliglån har så stor og langvarig betydning for privatøkonomien, at det er værd at overveje, om et bankskifte kan betale sig,” siger Christian Schultz.

I forbindelse med analysen har Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen gennemført et eksperiment, hvor låntagerne præsenteres for lånetilbud med og uden en enkel standardforside. Kun omkring halvdelen af deltagerne i eksperimentet kunne identificere nøgletal i lånetilbuddet uden standardforsiden, mens tæt på alle deltagerne kunne finde de vigtige informationer i lånetilbuddet, når standardforsiden var med.

Yderligere viser målingerne, at forbrugerne var meget frustrerede, når de skulle sammenligne lånetilbud. Deres frustration var mange gange større, når lånetilbuddene ikke var forsynet med den simple forside. Endelig viste eksperimentet, at forbrugerne oftere vælger det lån, der passer til deres ønsker og behov, når lånene forsynes med den enkle forside.

”Tilbud på realkreditlån er fyldt med tal og svære, finansielle ord, og hvert institut stiller det op på sin egen måde. Der er ikke noget at sige til, at forbrugere har svært ved at gennemskue og sammenligne produkterne. Vi anbefaler blandt andet, at lånetilbuddene udstyres med en ens, simpel forside med få centrale nøgletal. Det vil gøre det lettere at strukturere tankerne, når man sammenligner forskellige lånetilbud,” siger Christian Schultz.

Konkurrencerådets analyse indeholder en række konkrete anbefalinger, der kan afhjælpe de væsentligste konkurrenceproblemer på markedet for realkreditlån. Anbefalingerne vil blandt andet øge gennemsigtigheden for forbrugerne, gøre det nemmere at få flere lånetilbud ved køb af bolig og gøre det nemmere for låntagere at skifte realkreditinstitut.

Danskerne havde i 2015 samlet set realkreditlån med pant i deres ejerbolig eller fritidshus for godt 1.450 milliarder kroner. Omtrent 1,7 millioner boligejere har et realkreditlån.

For yderligere information, kontakt kommunikationschef i Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen, Hanne Arentoft på telefon 41 71 50 98.

Gode råd til forbrugere, der vil tage et boliglån eller omlægge deres nuværende lån

  • Hold øje med rente- og kursudviklingen. Realkreditinstitutterne har beregnere, som du kan bruge til at tjekke, hvornår det kan betale sig at omlægge dit lån.
  • Indhent flere tilbud. Din bank anbefaler ét realkreditinstitut, men indhent også lånetilbud fra mindst ét andet realkreditinstitut.
  • Forhandl om lånevilkår og priser. Syv ud af ti, der forhandlede, opnåede bedre vilkår ifølge Konkurrencerådets analyse.
  • Tjek, hvad du skal betale i bidragssats, oprettelse og månedlig ydelse. Hvis du har svært ved at gennemskue det, så spørg eller søg uafhængig rådgivning
  • Undersøg, hvilken kursskæring (gebyr) realkreditinstituttet tager
  • Vurdér om et såkaldt prioritetslån hos et pengeinstitut bedre lever op til dine behov.

Links

 

 

Kunne du bruge siden?